Cómo reclamar al banco por escrito: pasos, plazos y modelo

Toda reclamación contra un banco o una financiera empieza igual: con un escrito a la propia entidad. No es un trámite menor. Desde abril de 2025 la ley exige haber intentado una solución extrajudicial antes de presentar una demanda civil, y en materia de usura la fecha de esa reclamación es la que marca qué pagos se pueden recuperar.

Para qué sirve

• Cumple el requisito previo para poder demandar después.
• Interrumpe la prescripción. En un crédito usurario se recupera lo pagado de más en los cinco años anteriores a la reclamación extrajudicial o a la demanda: cuanto antes la envíes, más meses salvas. Está explicado en la regla de los 5 años.
• A veces resuelve. Algunas entidades ofrecen un acuerdo en esta fase para evitar el juicio.

A quién se dirige

Al servicio de atención al cliente de la entidad con la que firmaste. Todas están obligadas a tener uno y a publicar sus datos de contacto en su web. Si tu deuda fue cedida a otra empresa, reclama a la entidad original y a quien te la reclama ahora.

Qué tiene que decir

1. Quién eres: nombre, DNI, domicilio y un medio de contacto.
2. Qué contrato: tipo de producto, número de contrato o de tarjeta y fecha aproximada.
3. Qué reclamas y por qué: por ejemplo, que la TAE es notablemente superior al tipo medio de su categoría, que no te informaron del funcionamiento del producto o que te cobraron una comisión o un seguro que no elegiste.
4. Qué pides: la nulidad del contrato o de la cláusula y la devolución de lo cobrado de más, con sus intereses.
5. Documentación: pide copia del contrato y el histórico completo de movimientos y liquidaciones.
6. Fecha y firma.

Cómo enviarla

Lo importante es poder probar el envío, la fecha y el contenido:

• Burofax con certificación de texto y acuse de recibo.
• Formulario o correo electrónico del servicio de atención al cliente, conservando el justificante y la respuesta automática.
• Escrito presentado en una oficina, con copia sellada.

Plazos de respuesta

Tipo de reclamación	Plazo de la entidad
Servicios de pago (cargos, transferencias, tarjetas como medio de pago)	15 días hábiles
Resto de reclamaciones, si eres consumidor	1 mes
Resto de casos	2 meses

Si pasa el plazo sin respuesta, o la respuesta no te satisface, puedes acudir al Banco de España o al juzgado.

Un modelo orientativo

Al Servicio de Atención al Cliente de [entidad]

D./D.ª [nombre y apellidos], con DNI [número] y domicilio en [dirección], titular del contrato de [tarjeta de crédito / préstamo / financiación] n.º [número], suscrito en [mes y año], formulo reclamación por los siguientes motivos:

Primero. El contrato aplica una TAE del [X] %, notablemente superior al tipo medio de las operaciones de su misma categoría publicado por el Banco de España en la fecha de contratación, por lo que el contrato es nulo conforme al artículo 1 de la Ley de Represión de la Usura.

Segundo. Subsidiariamente, la cláusula que fija el interés remuneratorio no supera el control de transparencia, pues no recibí información previa suficiente para comprender el funcionamiento y el coste real del producto.

Por lo expuesto, solicito: que se declare la nulidad del contrato; que se me restituyan las cantidades abonadas que excedan del capital dispuesto, con sus intereses legales; y que se me entregue copia del contrato y el histórico completo de movimientos y liquidaciones desde su inicio.

En [lugar], a [fecha]. Firma.

Adáptalo a tu caso: una comisión de apertura, un seguro vinculado o los gastos de una hipoteca requieren otros argumentos.

Lo que suele contestar la entidad

Lo habitual es una negativa genérica, una oferta parcial (por ejemplo, rebajarte el tipo o cancelar la tarjeta sin devolverte nada) o el silencio. Antes de aceptar una oferta, comprueba qué renuncias firmas con ella: muchas incluyen la renuncia a reclamar el resto.