Cómo saber si tu tarjeta es revolving (aunque no lo ponga)

Casi nadie contrató una «tarjeta revolving». Contrató la tarjeta del súper, la de la tienda de electrónica, la que le ofrecieron al abrir la cuenta o la que llegó por correo. La palabra no suele aparecer en el plástico ni en la publicidad. Pero el funcionamiento se reconoce enseguida.

Las cinco señales

1. Pagas una cuota fija o un porcentaje, no el total. Cada mes te cargan, por ejemplo, 60 € o el 3 % de lo que debes, da igual cuánto hayas gastado.

2. La deuda no baja. Es la señal definitiva. Llevas meses o años pagando la cuota y el saldo pendiente apenas se mueve, o incluso sube.

3. El crédito se recarga. Lo que amortizas vuelve a estar disponible para gastar. No hay una fecha en la que el préstamo «se acaba».

4. En el extracto, casi todo son intereses. Mira la liquidación mensual: de una cuota de 60 €, quizá 48 € son intereses y 12 € capital.

5. La TAE supera el 20 %. Busca en el contrato o en el extracto la TAE del pago aplazado. Si está por encima del 20 %, estás en territorio revolving.

Cómo se llama en tu contrato

Las entidades usan otros nombres: «pago aplazado», «pago flexible», «cuota fácil», «línea de crédito», «modalidad de pago fraccionado». Desde 2021 la normativa obliga a informar con más claridad sobre el crédito revolvente y a enviar al cliente información periódica, incluido cuándo terminaría de pagar si mantiene su cuota. Si recibes esa información en tus extractos, tu tarjeta lo es.

Comprueba tu extracto en dos minutos

Coge el último extracto y localiza:

• Saldo dispuesto: lo que debes.
• Cuota del mes.
• Intereses del periodo.
• Capital amortizado: cuota menos intereses y comisiones.

Divide el saldo entre el capital que amortizas cada mes. El resultado son los meses que tardarías en terminar, suponiendo que no vuelvas a usar la tarjeta. Si salen diez o quince años, ya sabes por qué no baja.

Qué tarjetas suelen serlo

• Las emitidas por financieras vinculadas a comercios: supermercados, grandes almacenes, electrónica, muebles, gasolineras.
• Las de entidades especializadas en crédito al consumo.
• Muchas tarjetas bancarias con la modalidad de pago aplazado activada.

Si lo es, qué mirar ahora

1. La TAE del contrato y la fecha en que lo firmaste. Con esos dos datos se comprueba si hay usura.
2. Cómo la contrataste. Si fue rápido y sin explicaciones, puede haber falta de transparencia.
3. Si tiene un seguro de protección de pagos cargado cada mes: también se revisa.

Y un consejo práctico mientras lo decides: si puedes, sube la cuota o cambia a pago total. Es la única forma de que el capital baje.