Reunificar deudas: qué mirar antes de firmar (y después)

Tres tarjetas, un préstamo personal y un par de microcréditos. La oferta es tentadora: «junta todo en una sola cuota y paga la mitad cada mes». La reunificación puede ser una salida razonable o una forma cara de aplazar el problema. Depende de cuatro cosas.

1. Por qué baja la cuota

Porque el préstamo nuevo es más largo. Si pasas de deudas a tres años a un préstamo a diez, la cuota cae, pero pagas intereses durante siete años más. Pide siempre el coste total: la suma de todas las cuotas más las comisiones.

2. Qué deudas estás metiendo

Este es el paso que casi nadie da. Antes de refinanciar una deuda conviene saber si esa deuda es correcta:

• Una tarjeta revolving con TAE del 26 % puede ser usuraria. Si lo es, solo debes el dinero que usaste, y quizá ya lo has devuelto. Mira la guía de tarjetas revolving.
• Un microcrédito con TAE de miles por ciento, lo mismo: microcréditos y usura.
• Un préstamo personal con un interés muy superior a la media: el criterio del Supremo en 2026.

Si reunificas sin revisar, pagas con un préstamo nuevo unas deudas infladas por intereses que quizá no debías.

3. Cuánto cuesta el préstamo nuevo

En marzo de 2026 el Tribunal Supremo examinó precisamente un préstamo para «unificar créditos», con una TAE del 16,61 % cuando la media era del 8,10 %. La entidad defendía que el destino del dinero justificaba el precio. El Supremo lo rechazó: que el préstamo sirva para refinanciar deudas no justifica un interés desproporcionado. El contrato era usurario.

Mira la TAE del préstamo de reunificación con el mismo criterio que cualquier otro: cómo saber si tu TAE es usuraria.

4. Cuánto cobra quien intermedia

Muchas reunificaciones se hacen a través de empresas intermediarias que buscan el préstamo y cobran por ello, a veces un porcentaje alto del importe. La ley les obliga a:

• Informarte antes y por escrito de sus honorarios y de las condiciones.
• Reconocerte un derecho de desistimiento de 14 días desde la firma de su contrato, sin penalización.
• Estar inscritas en el registro correspondiente y tener un seguro o aval.

Si los honorarios se suman al préstamo, también pagas intereses por ellos.

Con hipoteca: una advertencia

Algunas reunificaciones convierten deudas de consumo en una hipoteca sobre tu vivienda. El interés baja, pero una deuda de tarjeta que antes no ponía en riesgo tu casa pasa a hacerlo. Y hay gastos de notaría, registro y tasación.

Si ya reunificaste

Revisa igualmente las deudas que cancelaste. Un contrato terminado se puede reclamar, con el límite de los cinco años hacia atrás para recuperar dinero. Y revisa el préstamo nuevo: su TAE, sus comisiones y los seguros que llevara asociados.