Qué es la usura y cuándo un interés es ilegal en España

La usura no es una palabra antigua para hablar de prestamistas de novela. Es una figura legal vigente, con una ley de 1908 que los tribunales aplican cada semana a tarjetas, préstamos personales y financiaciones de todo tipo. Y tiene una consecuencia muy concreta: si tu contrato es usurario, solo tienes que devolver lo que te prestaron.

Qué dice la ley

La Ley de Represión de la Usura, de 23 de julio de 1908, declara nulo el préstamo en el que se pacte «un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».

Durante décadas se entendió que, además, había que probar que la persona había aceptado ese interés por su situación angustiosa, su inexperiencia o sus limitadas facultades mentales. El Tribunal Supremo cerró ese debate en 2015: esos requisitos no se exigen a la vez. Basta con que el interés sea notablemente superior al normal y desproporcionado. Lo ha repetido desde entonces, la última vez en marzo de 2026.

La ley habla de préstamos, pero se aplica a cualquier operación de crédito equivalente: una tarjeta revolving, una línea de crédito o la financiación de un coche.

Cómo se mide si un interés es «notablemente superior»

Los jueces siguen tres pasos, siempre los mismos:

1. Se mira la TAE, no el tipo nominal. La TAE incluye intereses y comisiones, y es la que refleja lo que cuesta de verdad el crédito.
2. Se compara con el «interés normal del dinero». Ese interés normal es el tipo medio que publicaba el Banco de España en sus estadísticas para ese tipo de operación, en el momento en que firmaste. No se compara con el interés legal del dinero ni con lo que cuesta una hipoteca.
3. Se elige la categoría más parecida. Una tarjeta revolving se compara con las tarjetas revolving; un préstamo personal a cuatro años, con los préstamos personales de uno a cinco años. Cuanto más específica es la categoría, mejor.

Tienes el procedimiento paso a paso en cómo saber si tu TAE es usuraria.

La referencia de los 6 puntos

¿Cuánta diferencia hace falta? En febrero de 2023 el Pleno del Tribunal Supremo fijó un criterio para las tarjetas revolving: cuando el tipo medio del mercado ya es alto (por encima del 15 %), el interés es usurario si lo supera en más de 6 puntos porcentuales.

En marzo de 2026 el Supremo analizó un préstamo personal con una TAE del 16,61 % cuando el tipo medio de su categoría era del 8,10 %. Explicó que la regla de los 6 puntos se dictó para las tarjetas y no se traslada automáticamente a mercados con tipos medios más bajos, pero que nada impide tenerla en cuenta. Con una diferencia de 8,51 puntos, declaró el préstamo usurario.

En la práctica: una diferencia de más de 6 puntos sobre el tipo medio de tu categoría es una señal muy seria. Por debajo, cada caso se valora con sus circunstancias.

Qué pasa si tu contrato es usurario

El artículo 3 de la ley es claro: declarada la nulidad, quien recibió el dinero solo está obligado a devolver la suma recibida. Y si ya ha pagado más que eso, el prestamista le devuelve el exceso.

Un ejemplo sencillo. Te prestaron 6.000 € y, entre cuotas, intereses y comisiones, has pagado ya 9.200 €. Si el contrato se declara usurario, la entidad debe devolverte 3.200 € y la deuda desaparece. Si habías pagado 4.500 €, te quedarían por devolver 1.500 € y ni un euro de intereses.

Hay un matiz importante sobre los plazos: pedir la nulidad no caduca, pero la devolución del dinero sí tiene un límite de cinco años hacia atrás. Lo explicamos en cuánto tiempo tienes para reclamar.

Usura no es lo mismo que cláusula abusiva

Son dos vías distintas que a menudo se reclaman juntas:

• Usura: mira el precio. El interés es demasiado alto comparado con el mercado, y cae el contrato entero.
• Abusividad y falta de transparencia: mira cómo te lo vendieron. Aunque el interés no llegue a ser usurario, una cláusula puede anularse si no te explicaron de forma comprensible cómo funcionaba y cuánto te iba a costar. Es la vía que el Supremo ha abierto para muchas tarjetas revolving, y la que se usa para comisiones, seguros impuestos o gastos de hipoteca.

En qué contratos aparece más

• Tarjetas revolving: el caso clásico, con TAE del 24 % o más.
• Préstamos personales: desde la sentencia de 2026, con un criterio mucho más claro.
• Microcréditos: TAE de cuatro cifras.
• Financiación de coche: menos conocida, y con comisiones y seguros añadidos.