¿Se puede vender un coche financiado? Reserva de dominio y pasos

Quieres cambiar de coche, o necesitas venderlo, y todavía lo estás pagando. Se puede hacer, pero depende de cómo esté financiado. Y antes de cancelar para vender conviene mirar el contrato: cancelar no impide reclamar lo que tuviera de abusivo. Si quieres que lo revisemos, revisamos tu financiación sin coste.

Dos tipos de financiación, dos situaciones

Préstamo con reserva de dominio. Es lo habitual cuando la financiación se firma en el concesionario. El contrato dice que el coche no es del todo tuyo hasta que termines de pagar: la financiera se reserva la propiedad como garantía. La reserva se inscribe en el Registro de Bienes Muebles y aparece en el informe del vehículo de la DGT.

Préstamo personal sin reserva. Si pediste un préstamo al banco y pagaste el coche con él, el coche es tuyo desde el principio. Puedes venderlo cuando quieras; lo que sigues teniendo es una deuda con el banco, que no depende del coche.

Para saber cuál es tu caso, busca en el contrato una cláusula de reserva de dominio o pide el informe del vehículo a la DGT.

Si hay reserva de dominio

Mientras la reserva esté inscrita, el comprador no puede recibir el coche libre de cargas. Lo normal es:

1. Pedir a la financiera la liquidación de la deuda a una fecha concreta: capital pendiente, intereses hasta ese día y comisión de cancelación.
2. Cancelar la financiación, con tu dinero o con el pago del comprador.
3. Pedir el documento de cancelación de la reserva y presentarlo en el Registro de Bienes Muebles. Sin ese paso, la reserva sigue figurando aunque ya no debas nada.
4. Vender el coche y hacer el cambio de titularidad en la DGT.

Lo que te pueden cobrar al cancelar

Cancelar para vender es un reembolso anticipado como cualquier otro, con los mismos límites:

• La comisión no puede pasar del 1 % de lo que amortizas si queda más de un año, ni del 0,5 % si queda menos.
• Deben descontarte los intereses futuros y los costes del tiempo que ya no usas.
• Si había un seguro de prima única, te corresponde la parte no consumida.

El detalle está en cancelar la financiación del coche antes de tiempo. Si te hicieron un descuento en el precio a cambio de financiar, revisa también qué pasa con el descuento por financiar.

Antes de vender, revisa el contrato

Vender el coche y cancelar la financiación no cierra la puerta a reclamar. Un contrato cancelado se revisa igual que uno vivo, aunque el dinero que se recupera depende de los plazos. Merece la pena mirar:

• Si la TAE estaba muy por encima de la media del mes de la firma. Lo comprueba la calculadora de financiación de coche.
• Si la comisión de apertura fue transparente.
• Si había un seguro sumado al préstamo que no elegiste de verdad.

Para tener los papeles a mano, guarda el contrato, el cuadro de amortización y la liquidación que te den al cancelar. La lista completa está en documentos para revisar la financiación del coche.