Glosario

Las palabras de tu contrato, explicadas.

Lo que significan los términos que aparecen en un contrato de tarjeta, préstamo o hipoteca y en una reclamación, sin jerga. Cada entrada enlaza a la guía donde se explica a fondo.

A

Allanamiento: Es la decisión del demandado de aceptar lo que se le pide en la demanda, en todo o en parte, sin discutirlo. Cuando una entidad se allana, el juzgado dicta sentencia conforme a lo reclamado sin necesidad de celebrar juicio. Está regulado en el artículo 21 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Si el allanamiento llega antes de contestar a la demanda, la regla general es que no se imponen costas al demandado, salvo que el juez aprecie mala fe, por ejemplo si ya se le había reclamado por escrito y no respondió. En las reclamaciones bancarias es frecuente, porque la entidad evita un juicio cuyo resultado ya conoce. Cuánto tarda una reclamación bancaria

C

Cesión de crédito: Es la venta de una deuda. La entidad que te prestó el dinero transmite su derecho de cobro a otra empresa, normalmente un fondo o una sociedad de recobro, que pasa a reclamarte en su lugar. Para ti el contrato sigue siendo el mismo: las mismas condiciones, las mismas cláusulas y los mismos defectos. Por eso, si el crédito era usurario o tenía cláusulas abusivas, puedes oponer esos argumentos al nuevo acreedor exactamente igual que al original. El Código Civil regula la cesión en los artículos 1526 y siguientes y obliga a que el deudor tenga conocimiento de ella para que le afecte. Me reclaman una deuda por monitorio
Cláusula abusiva: Es una condición del contrato que no se negoció individualmente y que, en contra de la buena fe, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del consumidor. Lo define el artículo 82 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, que desarrolla la Directiva 93/13. Una cláusula abusiva es nula y se tiene por no puesta: el resto del contrato sigue en vigor, pero esa condición desaparece y lo cobrado en su aplicación debe devolverse. Ejemplos habituales en financiación son la comisión por posiciones deudoras, ciertos intereses de demora o el reparto de los gastos de hipoteca. Revolving y falta de transparencia
Comisión de apertura: Es un importe que la entidad cobra una sola vez al formalizar un préstamo, normalmente como porcentaje del capital, y que se descuenta del dinero entregado o se añade a la deuda. Aparece en hipotecas, préstamos personales y financiación de coches. Se justifica como pago por el estudio y la tramitación de la operación. Para ser válida tiene que estar informada con claridad antes de firmar, figurar en la TAE y responder a un servicio real. El Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea han fijado los criterios para valorar si es transparente y proporcionada en cada caso. STS 816/2023 y TJUE 2025 sobre la comisión de apertura
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: Es una cantidad fija que la entidad carga cada vez que una cuota queda impagada, con el argumento de que le cuesta gestionar el retraso: una carta, una llamada, un aviso. Suele rondar unas decenas de euros por recibo devuelto y se repite en cada impago, por lo que en una deuda larga acumula importes notables. El Tribunal Supremo, en la sentencia 566/2019, declaró abusiva una cláusula de este tipo porque se cobraba de forma automática, sin acreditar gestión alguna y además de los intereses de demora. Si la has pagado, puede pedirse su devolución. La comisión por posiciones deudoras, explicada
Control de transparencia: Es el examen que hace un juez para comprobar si el consumidor pudo entender, antes de firmar, la carga económica y jurídica real de una cláusula. No basta con que el texto sea legible: la entidad tiene que haber explicado cómo funciona y qué consecuencias tiene. Si la cláusula define el precio del contrato, como el interés o el sistema de amortización, y no supera este control, puede declararse nula por abusiva. En las tarjetas revolving el Tribunal Supremo lo concretó en las sentencias 154/2025 y 155/2025: el cliente debe conocer el riesgo de que una cuota baja alargue la deuda durante años. STS 154 y 155/2025 sobre transparencia en revolving
Costas: Son los gastos del proceso judicial: honorarios del abogado, derechos del procurador y, si los hay, peritos y tasas. La regla general del artículo 394 de la Ley de Enjuiciamiento Civil es que las paga quien pierde el pleito en su totalidad. Si la estimación es solo parcial, cada parte suele asumir las suyas, salvo que el juez aprecie temeridad. Cuando se imponen costas a la entidad, el importe que puede cobrarse por abogado tiene un límite legal: un tercio de la cuantía del pleito, salvo temeridad. Las costas las fija el juzgado en un trámite posterior llamado tasación de costas. Cuánto tarda el juzgado en ingresar el dinero
Cuadro de amortización: Es la tabla que detalla, cuota a cuota, cómo se devuelve un préstamo: qué parte de cada pago va a intereses, qué parte reduce el capital y cuánto queda pendiente después de cada una. En el sistema francés, el habitual en España, la cuota es constante, pero al principio casi toda se va en intereses y al final casi toda en capital. Debe entregarse con el contrato y es el documento más útil para comprobar cuánto has pagado en total, cuánto en intereses y si los cargos coinciden con lo pactado. En las tarjetas revolving no suele existir, porque la deuda cambia cada mes. Documentos para revisar la financiación del coche
Cuota mínima: Es el pago mensual más bajo que permite una tarjeta revolving o una línea de crédito, fijado como un porcentaje pequeño de la deuda o como una cantidad fija reducida. Pagar solo la cuota mínima mantiene la cuenta al día, pero la mayor parte del importe se destina a intereses y comisiones, de modo que el capital apenas baja. Con cuotas muy pequeñas la deuda puede durar muchos años y el total pagado multiplica lo que se gastó. El Tribunal Supremo ha señalado que la entidad debe explicar este efecto con claridad antes de contratar, y no limitarse a anunciar la cuota como una ventaja. Cuánto dura la deuda de una tarjeta revolving

F

Fichero de morosos: Es un registro privado donde las entidades comunican deudas impagadas de sus clientes. Los más conocidos son ASNEF y Badexcug. Figurar en uno dificulta obtener crédito, una hipoteca o incluso contratar ciertos servicios. La Ley Orgánica de Protección de Datos exige, para incluir a alguien, que la deuda sea cierta, vencida y exigible, que se haya requerido el pago antes y que no exista una reclamación pendiente sobre ella. Una deuda cuya validez se discute, por ejemplo porque el contrato puede ser usurario, no cumple esos requisitos. Tienes derecho a saber quién te incluyó, por qué importe y a pedir la cancelación. Fichero de morosos por una deuda usuraria

G

Gastos de hipoteca: Son los costes de formalizar un préstamo hipotecario: notaría, inscripción en el Registro de la Propiedad, gestoría, tasación del inmueble y el impuesto de actos jurídicos documentados. Durante años las escrituras incluían una cláusula que cargaba todos esos gastos al cliente. El Tribunal Supremo declaró abusiva esa cláusula y fijó el reparto en varias sentencias de 2019, con ajustes posteriores a raíz de la jurisprudencia europea. Si firmaste antes de que la ley repartiera los gastos, puedes reclamar la parte que correspondía a la entidad. El impuesto sigue sus propias reglas y en la mayoría de casos no se recupera. STS 44 y 49/2019 sobre el reparto de gastos

I

Interés de demora: Es el interés adicional que se aplica sobre las cuotas que se pagan tarde. Se suma al interés ordinario del préstamo durante el retraso y pretende compensar a la entidad e incentivar el pago puntual. Si el porcentaje es desproporcionado, la cláusula puede ser abusiva. El Tribunal Supremo, en la sentencia 265/2015, consideró abusivo en préstamos personales el interés de demora que supera en más de dos puntos el interés ordinario del contrato. La consecuencia es que ese recargo desaparece y durante la mora solo se devenga el interés ordinario. En hipotecas la ley fija hoy el tope en tres puntos sobre el interés pactado. Comisiones por impago e intereses de demora
Interés legal del dinero: Es el tipo de interés que fija cada año la Ley de Presupuestos Generales del Estado y que se aplica cuando una deuda devenga intereses sin que las partes hayan pactado otro tipo. En las reclamaciones bancarias aparece en dos momentos. Cuando un contrato se declara nulo, las cantidades que la entidad debe devolver suelen llevar añadido el interés legal desde cada pago. Y a partir de la sentencia, el interés de mora procesal es el interés legal incrementado en dos puntos hasta que se paga. Como cambia de un año a otro, conviene consultar el valor vigente en cada periodo. Interés legal del dinero por años

J

Juicio monitorio: Es un procedimiento judicial rápido para reclamar deudas de dinero que estén vencidas, sean exigibles y se acrediten con documentos. El acreedor presenta su petición y el juzgado requiere al deudor para que, en veinte días hábiles, pague o presente un escrito de oposición. Si no hace ninguna de las dos cosas, se despacha ejecución contra sus bienes. Si se opone, el asunto pasa a un juicio ordinario o verbal según la cuantía. Desde 2015 el juez debe comprobar de oficio si el contrato de consumo contiene cláusulas abusivas antes de admitir la petición. Oponerse en plazo es lo que permite discutir la deuda. Modelo de oposición a un monitorio por deuda usuraria

L

Línea de crédito: Es un contrato por el que la entidad pone a tu disposición una cantidad máxima de dinero de la que puedes ir disponiendo cuando quieras, sin pedir un préstamo nuevo cada vez. Según vas devolviendo, el importe vuelve a estar disponible. Pagas intereses solo por lo dispuesto, normalmente mediante una cuota mensual que puede ser fija o un porcentaje del saldo. Funciona igual que una tarjeta revolving, aunque no haya plástico de por medio, y se revisa con los mismos criterios: la TAE aplicada, la transparencia en la contratación y el efecto de la cuota sobre la duración de la deuda. Cómo saber si tu tarjeta es revolving

M

Microcrédito: Es un préstamo de importe pequeño, habitualmente unos cientos de euros, contratado por internet o por teléfono y con un plazo de devolución muy corto, de días o pocas semanas. Se concede casi al instante y con pocas comprobaciones, a cambio de un coste muy alto que a veces se presenta como una comisión o un honorario en lugar de como interés. Al calcular la TAE de esos pocos días, el resultado suele ser de cientos o miles por ciento. Los tribunales lo tratan como un crédito al consumo y lo examinan con la Ley de Represión de la Usura y las normas de transparencia. Microcréditos y usura

N

Nulidad (del contrato): Es la declaración de que un contrato no produce efectos porque tiene un defecto que la ley no admite. En materia de usura la nulidad es radical: afecta al préstamo entero y no se puede convalidar por el paso del tiempo. La consecuencia la fija la Ley de Represión de la Usura: tú devuelves solo el capital que te prestaron y la entidad devuelve todo lo que cobró por encima, sean intereses, comisiones o primas de seguros ligados al crédito. Es distinta de la nulidad de una cláusula abusiva, en la que solo cae esa condición y el resto del contrato sigue vigente. Cuánto te devuelven por una tarjeta revolving

P

Pago aplazado: Es la modalidad de una tarjeta de crédito en la que no pagas lo gastado de una vez a final de mes, sino en cuotas mensuales que generan intereses sobre el saldo pendiente. Es lo que convierte una tarjeta de crédito corriente en una tarjeta revolving. Muchas tarjetas permiten elegir entre pago total y pago aplazado, y algunas se entregan ya configuradas en aplazado sin que el cliente lo haya pedido de forma consciente. Para saber en qué modalidad está la tuya, mira el extracto: si aparece un saldo que se arrastra de mes a mes con intereses, estás pagando aplazado. Cómo saber si tu tarjeta es revolving
Prescripción: Es el plazo que la ley da para ejercer un derecho; pasado ese tiempo, ya no puede reclamarse. Para las acciones personales sin plazo especial, el Código Civil fija cinco años desde la reforma de 2015, frente a los quince anteriores. En las reclamaciones bancarias hay que distinguir dos cosas. La acción para que se declare nulo un contrato usurario o una cláusula abusiva no prescribe. Lo que sí está sujeto a plazo es la acción para recuperar el dinero pagado. El Tribunal Supremo ha tratado en la sentencia 350/2025 cómo se aplica el plazo de cinco años en estos casos. STS 350/2025 sobre el plazo de cinco años
Prórroga (de un microcrédito): Es la opción que ofrecen muchos prestamistas de microcréditos para retrasar la fecha de devolución a cambio de pagar una cantidad adicional. Cada prórroga cubre unos días o unas semanas y no reduce el capital: solo compra tiempo. Si se encadenan varias, lo pagado en prórrogas puede superar con mucho el importe original sin que la deuda haya bajado. Ese coste forma parte del precio real del crédito y debe tenerse en cuenta al calcular la TAE efectiva de la operación. Conviene guardar los justificantes de cada prórroga, porque son la prueba de cuánto se ha pagado en total. Deudas de microcréditos: qué hacer

R

Ley de Represión de la Usura (Ley Azcárate): Es la ley de 23 de julio de 1908 que sigue siendo la norma que permite anular en España un préstamo por usurario. Su artículo 1 declara nulo el contrato en el que se estipula un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Su artículo 3 fija la consecuencia: el prestatario solo debe devolver el capital que recibió y, si ya ha pagado más que eso, la entidad le reintegra el exceso. El Tribunal Supremo la ha aplicado a tarjetas revolving, microcréditos y préstamos personales, concretando cómo se mide ese interés notablemente superior. Qué es la usura
Reclamación ante el Banco de España: Es el paso que puedes dar cuando has reclamado al servicio de atención al cliente de la entidad y no te han respondido en plazo o la respuesta no te satisface. Se presenta de forma gratuita, por internet o por escrito, ante el Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España. Su informe valora si la entidad ha actuado conforme a la normativa de transparencia y las buenas prácticas bancarias, pero no es vinculante: la entidad puede no seguirlo. No declara la nulidad de un contrato ni ordena devolver dinero; eso corresponde a los juzgados. Sirve como presión y como documento de apoyo. Cómo reclamar ante el Banco de España
Reclamación extrajudicial: Es la reclamación que se dirige a la entidad por escrito antes de acudir al juzgado. Expone el contrato, el motivo (una TAE usuraria, una comisión abusiva, un seguro no solicitado) y lo que se pide, normalmente la nulidad y la devolución de lo cobrado de más. Debe enviarse por un medio que deje constancia de la fecha y el contenido, como burofax o el canal oficial de reclamaciones de la entidad. Si la entidad acepta, se evita el pleito. Si la rechaza o no contesta, queda la prueba de que se intentó resolver, lo que influye en las costas si después hay juicio. Cómo reclamar al banco por escrito

S

Seguro de protección de pagos: Es un seguro que se vende junto a una tarjeta, un préstamo o la financiación de un coche y que cubre las cuotas en caso de paro, baja médica o fallecimiento. Su prima se carga cada mes sobre la deuda y, en las tarjetas revolving, suele calcularse como un porcentaje del saldo pendiente, por lo que también genera intereses. Es un producto legal, pero debe contratarse de forma expresa e informada, no incluirse por defecto. Tienes derecho a darte de baja en cualquier momento y, si se cobró sin tu consentimiento claro, a pedir la devolución de las primas. Modelo de baja del seguro de protección de pagos
Servicio de atención al cliente (SAC): Es el departamento que toda entidad financiera está obligada a tener para recibir y resolver las quejas y reclamaciones de sus clientes. Algunas entidades cuentan además con un defensor del cliente. Es el primer destinatario de una reclamación formal: la entidad debe acusar recibo y responder por escrito en el plazo que marca la normativa, que con carácter general es de un mes. Si no contesta en ese plazo o rechaza la reclamación, queda abierta la vía del Banco de España y, en cualquier caso, la judicial. Guarda el justificante de envío y la respuesta, porque forman parte del expediente. Cómo reclamar al banco por escrito

T

TAE: La Tasa Anual Equivalente es el coste total de un crédito expresado como porcentaje anual. A diferencia del TIN, incluye además del interés las comisiones y los gastos obligatorios, y tiene en cuenta con qué frecuencia se paga. Por eso es el dato que permite comparar dos ofertas y el que se utiliza para saber si un préstamo es usurario: se contrasta la TAE del contrato con el tipo medio que publica el Banco de España para ese producto en la fecha de la firma. La ley obliga a indicarla en la publicidad, en la información previa y en el contrato de cualquier crédito al consumo. Cómo saber si tu TAE es usuraria
Tarjeta revolving: Es una tarjeta de crédito en la que lo gastado no se paga de una vez a final de mes, sino en cuotas mensuales pequeñas, mientras el crédito se va reponiendo y permite seguir gastando. Cada mes se pagan intereses sobre el saldo pendiente y, como la cuota es baja, el capital baja muy despacio. Es el producto que más reclamaciones por usura ha generado en España. El Tribunal Supremo, en la sentencia 258/2023, fijó la regla para medirla: hay usura si la TAE del contrato supera en seis puntos o más el tipo medio de las tarjetas revolving en el momento de contratar. Tarjeta revolving y usura
TEDR: El Tipo Efectivo Definición Restringida es el tipo de interés que utiliza el Banco de España en sus estadísticas de tipos medios. Se calcula como una TAE, pero sin incluir comisiones ni otros gastos, de modo que suele ser algo más bajo que la TAE del mismo producto. Importa porque las tablas de tipos medios de tarjetas revolving, préstamos al consumo y otros productos se publican en TEDR, y es contra esas tablas contra lo que se compara la TAE de tu contrato para saber si es usuraria. El Tribunal Supremo ha tenido en cuenta esta diferencia al fijar el margen de los seis puntos en revolving. Qué es el TEDR
TIN: El Tipo de Interés Nominal es el porcentaje que la entidad aplica sobre el capital prestado para calcular los intereses, sin contar comisiones ni gastos y sin tener en cuenta la frecuencia de los pagos. Es el número que suele destacarse en la publicidad porque es más bajo que la TAE. Un préstamo con un TIN razonable puede tener una TAE alta si lleva una comisión de apertura elevada o un seguro obligatorio. Para comparar ofertas o valorar si un crédito es caro, el dato relevante es siempre la TAE, que es la que recoge el coste completo de la operación. Tipo medio de los préstamos al consumo

U

Usura: Es el cobro de un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, según la Ley de Represión de la Usura de 1908. La referencia de lo normal son los tipos medios que publica el Banco de España para cada producto. Si la TAE de un contrato queda muy por encima de ese tipo medio en la fecha de la firma, el préstamo puede declararse nulo por usurario. La consecuencia es que solo se devuelve el capital prestado y la entidad reintegra todo lo cobrado de más en intereses y comisiones. Se aplica a tarjetas revolving, microcréditos, préstamos personales y financiación de coches. Qué es la usura

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