Qué es el TEDR y por qué los tribunales lo usan para medir la usura

En las sentencias sobre tarjetas revolving y préstamos usurarios aparece una sigla que no está en tu contrato: TEDR. Es el dato que publica el Banco de España y con el que los tribunales comparan la TAE que te aplicaron para decidir si hay usura. Entender qué es explica por qué la comparación se hace así y qué efecto tiene en tu caso.

Qué es el TEDR

TEDR significa tipo efectivo definición restringida. Es el tipo de interés efectivo anual de una operación: tiene en cuenta cuántas veces al año se liquidan los intereses, igual que la TAE, pero deja fuera las comisiones y los gastos. Solo recoge el componente de interés.

La definición viene de las estadísticas del Banco Central Europeo: todos los bancos centrales de la zona euro recogen los tipos de las nuevas operaciones con esa definición común para que las cifras sean comparables. El Banco de España los publica en el capítulo 19 de su Boletín Estadístico, desglosados por producto, plazo y, en el caso de las tarjetas, con una serie propia para las de pago aplazado y revolving desde junio de 2010.

Hay tres cifras que conviene no confundir:

Tipo	Qué incluye
TIN	El interés nominal, sin más
TEDR	El interés efectivo anual, contando la periodicidad de los pagos, sin comisiones
TAE	El interés efectivo anual más las comisiones y gastos obligatorios

En qué se diferencia de la TAE

La TAE (tasa anual equivalente) es el coste total del crédito expresado en porcentaje anual. Por ley, incluye los intereses y además las comisiones y gastos que el cliente debe pagar para obtener el crédito: comisión de apertura, gastos de estudio, primas de seguros obligatorios. Es la cifra que tu contrato debe indicar y la que se usa para valorar la usura.

El TEDR es la TAE sin esa segunda parte. Sin comisiones, TAE y TEDR coinciden. Con una comisión de apertura del 2 %, la TAE queda por encima del TEDR, y más cuanto más corto es el plazo.

En las tarjetas revolving, donde el grueso del coste son los intereses y las comisiones suelen ser pequeñas, la diferencia entre el TEDR medio y la TAE media del mercado es de unas décimas. En préstamos con comisiones de apertura altas puede ser mayor.

Por qué los tribunales comparan la TAE con el TEDR

La respuesta es práctica: el TEDR es el único dato oficial disponible por producto y plazo. Para saber si tu tarjeta es usuraria, el Supremo exige comparar con el tipo medio de la categoría más específica, en el mes de la firma. Esa serie existe en TEDR, no en TAE. Comparar la TAE del contrato con el TEDR medio es comparar dos cifras de la misma naturaleza (ambas efectivas anuales) que se diferencian solo en las comisiones.

El Tribunal Supremo abordó esta cuestión de frente en 2020, al resolver el caso de una tarjeta al 27,24 %, y la mantuvo en 2023 al fijar la regla de los seis puntos. Reconoció que el TEDR es algo inferior a la TAE media real del mercado y que, por tanto, la comparación resulta ligeramente desfavorable para la entidad: su TAE, que incluye comisiones, se mide contra un tipo medio que no las incluye. Y lo asumió: es la referencia oficial, la diferencia es pequeña y no desvirtúa el resultado cuando la TAE supera la media de forma notable. Tienes las dos sentencias explicadas en la STS 149/2020 y la STS 258/2023.

Qué efecto tiene en tu caso

Para el cliente, el efecto es pequeño y va en su favor. Si tu TAE está claramente por encima del umbral (tipo medio más seis puntos en las revolving), la diferencia entre TEDR y TAE no cambia nada. Si tu TAE queda justo en el límite, es un argumento que la entidad puede usar: alegará que la TAE media «real» era unas décimas más alta y que tu contrato no la supera en más de seis puntos. En esos casos conviene tener el dato mensual exacto.

Lo que no debes hacer es comparar al revés: el TIN de tu contrato con el TEDR. Tu contrato tiene que indicar la TAE; si no lo hace, la ley de crédito al consumo reduce tu obligación al interés legal del dinero. Cómo localizarla y con qué compararla está en cómo saber si tu TAE es usuraria.

Dónde consultar el TEDR

• Tarjetas revolving. Cuadro 19.4 del Boletín Estadístico del Banco de España, columna de tarjetas de crédito de pago aplazado y revolving, serie mensual desde junio de 2010. Las medias anuales, con el umbral de cada año, están en la TAE media de las revolving por años.
• Préstamos personales y financiación de coche. Cuadro 19.3, préstamos a hogares para consumo, por plazo: hasta un año, de uno a cinco años y más de cinco. La serie mensual de uno a cinco años, con el umbral de cada mes, está en el tipo medio de los préstamos al consumo.

El dato que se usa es el del mes de la firma del contrato, no el actual ni la media del año. Los cuadros se publican en la web del Banco de España.

Qué hacer ahora

Busca en tu contrato la TAE y la fecha de la firma. Con esos dos datos lo comparamos nosotros con el TEDR mensual exacto de tu categoría y te decimos sin coste si supera el umbral de los seis puntos; después, la reclamación la redactamos y enviamos nosotros. Solo cobramos si se recupera dinero.