Entre 2020 y 2023 los juzgados españoles no se ponían de acuerdo. Unos declaraban usuraria una revolving con 2 puntos sobre la media; otros exigían 10. El mismo contrato podía ganarse en una provincia y perderse en la de al lado. En febrero de 2023 el Pleno del Tribunal Supremo puso un número.
Qué se discutía
El caso era una tarjeta revolving contratada antes de 2010, con una TAE algo inferior al 24 %. El cliente pedía la nulidad por usura.
La discusión de fondo no era tanto ese contrato como la falta de un criterio. La sentencia de 2020 había dicho que la comparación se hace con el tipo medio de las revolving y que el margen es estrecho, pero no había dicho cuánto. El resultado era una lotería judicial.
El Supremo tenía que resolver dos cosas:
- Cuánta diferencia entre la TAE y el tipo medio hace que el interés sea «notablemente superior».
- Qué dato de referencia se usa en contratos anteriores a junio de 2010, cuando el Banco de España aún no publicaba la serie de revolving.
Qué dijo el tribunal
La regla de los seis puntos. El Pleno fijó que, en las tarjetas revolving, el interés es notablemente superior al normal del dinero cuando la TAE del contrato supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de las revolving en la fecha en que se firmó. Con tipos medios que ya están por encima del 15 %, una diferencia así basta para que el contrato sea usurario.
El dato de referencia. Se toma el tipo medio de las tarjetas de crédito de pago aplazado y revolving que publica el Banco de España, en el mes y el año del contrato. No el actual ni una media de varios años.
Contratos anteriores a 2010. Como no existía serie oficial, el tribunal indicó acudir a la información específica más próxima en el tiempo sobre este producto. En el caso concreto, la TAE no superaba en más de 6 puntos ese dato, y el Supremo no apreció usura.
Un criterio, no una fórmula mágica. La sentencia explicó que la cifra se fijaba para dar seguridad en un mercado concreto, el de las revolving, con tipos medios altos. Eso es importante para otros productos, como se vio después con los préstamos personales.
Qué cambia para ti
Desde esta sentencia, saber si tu tarjeta es usuraria es una resta.
- Tienes un umbral claro. Tipo medio del mes de tu firma más 6 puntos. Si tu TAE lo pasa, el contrato es usurario según el Supremo. La tabla con el tipo medio y el umbral de cada año está en la TAE media de las tarjetas revolving por años.
- Con medias del 18 % al 21 %, el umbral ha estado entre el 24 % y el 27 %. En la mayoría de los años, una TAE del 26 % o del 27 % lo supera. Una del 22 % o del 23 % normalmente no.
- Si es usuraria, solo devuelves lo que usaste. Intereses, comisiones y seguros cargados en la tarjeta se descuentan. Cómo se hace la cuenta, en cuánto te devuelven por una tarjeta revolving.
- Si se queda por debajo, hay otra vía. Muchas entidades bajaron sus tipos justo por debajo del umbral. Desde enero de 2025 el Supremo admite anular los intereses por falta de transparencia aunque no haya usura. Lo explicamos en revolving sin llegar a usura.
Esta regla también influye fuera de las tarjetas. En marzo de 2026 el Supremo la tuvo en cuenta para declarar usurario un préstamo personal con 8,51 puntos de diferencia sobre su media.
Cómo saber si te afecta
- Busca en el contrato la TAE y la fecha de la firma. Si no tienes el contrato, pídelo a la entidad: está obligada a dártelo.
- Localiza el tipo medio de las revolving de ese mes y año en el Banco de España. Como orientación valen las medias anuales de nuestra tabla.
- Resta. Más de 6 puntos: estás por encima del umbral. Menos: mira la vía de la transparencia.
- Reúne los extractos desde el inicio para calcular lo dispuesto y lo pagado.
Un ejemplo: tarjeta de 2016 con TAE del 27,24 %. Tipo medio de ese año, 20,84 %. Umbral, 26,84 %. La tarjeta lo supera. Puedes hacer la comparación con tus datos en la calculadora de revolving.
Si tienes el contrato, te lo revisamos sin coste y te decimos si esta sentencia se aplica a tu caso.
Preguntas frecuentes
¿Por qué 6 puntos y no otra cifra?
El Supremo buscó un criterio claro que evitara que cada juzgado decidiera de forma distinta. Con tipos medios ya por encima del 15 %, entendió que una diferencia de más de 6 puntos convierte el interés en notablemente superior al normal.
¿La regla se aplica a préstamos personales?
Se fijó para tarjetas revolving. En 2026 el Supremo dijo que no se traslada de forma automática a mercados con tipos más bajos, pero que puede tenerse en cuenta. En un préstamo al 16,61 % con media del 8,10 % apreció usura.
Mi TAE está 5 puntos por encima. ¿No puedo reclamar?
Por usura es difícil. Pero desde 2025 se puede pedir la nulidad de los intereses por falta de transparencia, sin necesidad de llegar al umbral. Conviene revisar cómo se contrató la tarjeta.
¿Se aplica a tu contrato?
Con el contrato o unos extractos podemos decirte si tu tarjeta es reclamable. La revisión no tiene coste y solo cobramos honorarios si ganamos.
Este comentario es información general y no sustituye el estudio de tu contrato: que una sentencia exista no significa que se aplique a tu caso. La jurisprudencia cambia; revisamos el texto cuando lo hace.
