STS 628/2015: la primera gran sentencia sobre revolving y usura

Durante décadas, la Ley de Represión de la Usura de 1908 apenas se aplicó a los créditos bancarios. Se entendía que, además de un interés muy alto, había que demostrar que la persona había firmado por necesidad, por inexperiencia o por no entender lo que firmaba. Eso era casi imposible de probar. En noviembre de 2015 el Pleno del Tribunal Supremo cambió esa lectura, y lo hizo con un crédito revolving.

Qué se discutía

Un cliente tenía un crédito revolving con la entidad Banco Sygma. Como en todas las tarjetas de este tipo, pagaba una cuota mensual y el crédito se iba recomponiendo con cada pago. El interés era alto: una TAE del 24,6 %.

Cuando la entidad reclamó la deuda, el cliente se defendió alegando que el contrato era usurario. El asunto llegó al Supremo con tres preguntas de fondo:

• Si para aplicar la ley de usura hace falta probar la situación personal de quien firma.
• Con qué se compara el interés para saber si es «normal».
• Qué consecuencias tiene declarar nulo el contrato.

Qué dijo el tribunal

El Pleno fijó una doctrina que se ha mantenido hasta hoy.

Dos requisitos, no cuatro. La ley habla de un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso». El Supremo aclaró que basta con eso. No hay que demostrar además que firmaste en una situación angustiosa o por inexperiencia. Esos elementos no se exigen de forma acumulativa.

Se mira la TAE y se compara con el mercado. El «interés normal del dinero» no es el interés legal ni lo que cobra una hipoteca. Es el interés habitual en operaciones parecidas, y para medirlo sirven las estadísticas que publica el Banco de España. En aquel caso el tribunal comparó la TAE del 24,6 % con el tipo medio de los préstamos al consumo de la época y concluyó que lo superaba con mucho.

La entidad tiene que justificar el precio. Si el interés es muy superior al normal, le corresponde a quien presta explicar por qué. Y el Supremo rechazó la excusa más repetida: el riesgo de impago. Una entidad que concede crédito de forma rápida, sin comprobar bien la capacidad de pago del cliente, no puede cargar ese riesgo en forma de intereses desproporcionados a todos los demás.

Consecuencia: solo se devuelve lo recibido. Declarado usurario, el contrato es nulo. El artículo 3 de la ley dice que quien recibió el dinero solo debe devolver la suma prestada. Lo pagado por encima, intereses y comisiones, se descuenta o se devuelve.

Qué cambia para ti

Esta sentencia es la puerta por la que han entrado todas las reclamaciones de tarjetas revolving. Antes de 2015, reclamar por usura era muy difícil; después, pasó a ser una cuestión de comparar números.

Lo que significa en la práctica:

• No tienes que explicar por qué firmaste. Da igual que pidieras la tarjeta en un centro comercial, por teléfono o para financiar una compra. Lo que cuenta es el interés.
• Lo que se devuelve tiene una regla clara. Si el contrato es nulo, solo debes el capital que dispusiste: si has pagado más, el banco te devuelve la diferencia; si has pagado menos, debes el resto sin intereses. La liquidación exacta, pago a pago, la hacemos nosotros con el histórico. Lo explicamos en cuánto te devuelven por una tarjeta revolving.
• La doctrina se ha ido afinando. En 2020 el Supremo precisó que una revolving se compara con el tipo medio de las propias revolving, y en 2023 fijó el margen: más de 6 puntos sobre ese tipo medio. Tienes el recorrido completo en la guía de tarjetas revolving y usura.
• Hay un límite temporal para el dinero. La nulidad se puede pedir siempre, pero desde 2025 solo se recupera lo pagado de más en los cinco años anteriores a la reclamación. Está en la regla de los 5 años.

Cómo saber si te afecta

Necesitas dos datos de tu contrato: la TAE y la fecha de la firma. Con ellos:

1. Busca el tipo medio de las tarjetas revolving que publicaba el Banco de España en esa fecha.
2. Resta ese tipo medio a tu TAE.
3. Si la diferencia supera los 6 puntos, tu tarjeta está por encima del umbral que el Supremo considera usurario.

Si tu TAE se queda por debajo, no todo está perdido: desde 2025 se puede reclamar también por falta de transparencia en cómo te vendieron la tarjeta. Y si la tarjeta es anterior a 2010, se usa el dato específico más próximo que exista.

Si tienes el contrato, te lo revisamos sin coste y te decimos si esta sentencia se aplica a tu caso.