STS 149/2020: la tarjeta WiZink y el tipo medio de las revolving

La sentencia de 2015 había dicho que una revolving podía ser usuraria. Pero dejó una pregunta sin cerrar: con qué se compara el interés. Si se comparaba con el crédito al consumo en general, casi todas las revolving salían usurarias. Si se comparaba con las propias revolving, muchas no. En marzo de 2020 el Pleno del Tribunal Supremo respondió con una tarjeta WiZink.

Qué se discutía

Una clienta tenía una tarjeta de crédito revolving de WiZink. La TAE del contrato había sido del 26,82 % al contratar y era del 27,24 % cuando se presentó la demanda.

Los tribunales de instancia declararon el contrato usurario. La entidad recurrió al Supremo con un argumento concreto: el interés de su tarjeta no era «notablemente superior» al normal, porque lo normal en las tarjetas revolving era ya un tipo alto, alrededor del 20 %. Comparar con los préstamos al consumo, decía, no era justo.

La cuestión era doble:

• Qué estadística del Banco de España se toma como «interés normal del dinero».
• Si, una vez elegida esa estadística, un 27 % puede considerarse usurario.

Qué dijo el tribunal

Se compara con la categoría más específica. El Supremo dio la razón a la entidad en el primer punto: el término de comparación es el tipo medio de las tarjetas de crédito revolving que publica el Banco de España, no el del crédito al consumo en general. Cuanto más parecida sea la categoría al contrato, mejor.

Pero eso no salva la tarjeta. El tribunal añadió una idea clave: cuanto más alto es el tipo medio que sirve de referencia, menos margen hay para subirlo sin que el interés se vuelva usurario. Un tipo medio del 20 % ya es muy elevado. Una TAE del 27 % lo supera de forma notable, y el Supremo la declaró usuraria.

Las circunstancias del producto cuentan. La sentencia describió cómo funcionan estas tarjetas: se dirigen a personas que no acceden a créditos más baratos, se conceden de forma ágil y sin mucho control de solvencia, y su sistema de cuotas bajas provoca que la deuda apenas baje y los intereses se acumulen. Ese riesgo, dijo el tribunal, no justifica el interés: la entidad no puede cargar en todos sus clientes el coste de conceder crédito sin comprobar si pueden pagarlo.

El resultado. Contrato nulo por usura. La clienta solo debía devolver el capital dispuesto, y la entidad, lo cobrado de más.

Qué cambia para ti

Esta sentencia tiene dos caras, y conviene conocer las dos.

• La mala. Tu tarjeta ya no se compara con un préstamo personal al 8 %, sino con otras revolving al 18 % o al 20 %. Una TAE del 22 % no es usuraria con esta regla.
• La buena. El margen es estrecho. Una TAE por encima del 26 % o del 27 % quedó señalada como usuraria, y muchas tarjetas de los años 2000 y 2010 superan ese nivel.

Tras esta sentencia quedó pendiente una cifra concreta, que llegó en febrero de 2023: más de 6 puntos sobre el tipo medio. Hoy la comparación se hace así. Tienes el tipo medio de cada año en la TAE media de las tarjetas revolving por años y el método completo en cómo saber si tu TAE es usuraria.

Si tu tarjeta es usuraria, se recalcula todo: lo que dispusiste frente a lo que has pagado. La diferencia se te devuelve o reduce tu deuda. Y si la TAE se queda cerca del umbral pero no lo pasa, desde 2025 existe la vía de la falta de transparencia.

Cómo saber si te afecta

Comprueba primero que tu tarjeta es revolving: pagas una cuota fija o un porcentaje de la deuda, el crédito se recompone y puedes volver a usarlo. Si dudas, mira cómo saber si tu tarjeta es revolving.

Después:

1. Localiza la TAE en el contrato o en un extracto.
2. Apunta la fecha de la firma.
3. Compara con el tipo medio de las revolving de ese mes y año. Más de 6 puntos de diferencia es el umbral que fijó el Supremo en 2023.

En la práctica, las tarjetas con TAE del 26 % o más suelen superar ese umbral en la mayoría de los años. Las que están entre el 20 % y el 24 % dependen del año y de cómo se contrataron.

Si tienes el contrato, te lo revisamos sin coste y te decimos si esta sentencia se aplica a tu caso.