Seguro de vida vinculado a la hipoteca: ¿se puede reclamar?

Firmaste la hipoteca y, con ella, un seguro de vida o de amortización con la aseguradora del banco. Te dijeron que era condición para dar el préstamo, o lo descubriste después en la escritura. Vincular seguros a una hipoteca no es ilegal en sí, pero tiene límites, y en muchas hipotecas no se respetaron.

Qué puede exigir el banco y qué no

Para las hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019 lo regula la ley de crédito inmobiliario. El banco puede exigir un seguro de daños sobre la vivienda y un seguro que garantice el pago del préstamo, de vida o de amortización. Lo que no puede hacer es obligarte a contratarlo con su aseguradora: debe aceptar una póliza alternativa de cualquier otra compañía con prestaciones equivalentes, y no puede empeorarte las condiciones del préstamo por ello. Además, los productos que condicionan la concesión tienen que figurar en la información precontractual, la FEIN, con su coste.

Para las hipotecas anteriores no había una prohibición expresa de la venta vinculada, pero sí dos controles que siguen vigentes: la normativa de transparencia bancaria obligaba desde 2011 a informar por separado del coste de cada producto vinculado, y la ley de consumidores considera abusiva la imposición de servicios accesorios no solicitados y las cláusulas que no se explicaron de forma comprensible.

El seguro de prima única financiada

Es el caso que más se revisa. En lugar de pagar el seguro año a año, se cobró de golpe una prima que cubría diez, quince o veinte años, y como nadie lleva ese dinero encima, el banco la sumó al capital del préstamo. Consecuencias:

• Pagas intereses sobre la prima durante toda la vida de la hipoteca.
• El capital prestado es mayor que el precio que necesitabas financiar.
• Si cancelas antes, has pagado una cobertura que no vas a usar.

Es el mismo esquema que se usa en la financiación de coches, con la diferencia de que en la hipoteca el plazo es mucho más largo y los intereses acumulados, mayores.

Qué se puede reclamar

La prima no consumida. Si has cancelado la hipoteca, la has amortizado antes de tiempo o la has subrogado a otro banco, el seguro que garantizaba ese préstamo pierde su razón de ser. Para las hipotecas sujetas a la ley de 2019 está escrito: el seguro accesorio del que es beneficiario el banco se extingue con el reembolso anticipado y tienes derecho al extorno de la parte de prima no consumida, salvo que pidas expresamente mantenerlo. En hipotecas anteriores se llega al mismo resultado por las reglas generales del contrato de seguro: la cobertura dejó de tener objeto.

La prima financiada y sus intereses. Si el seguro se impuso como condición sin ofrecerte alternativa, o se incluyó sin explicarte que se sumaba al capital y generaba intereses, se puede pedir la nulidad de esa contratación y la devolución de la prima con los intereses que te ha costado financiarla.

El coste no reflejado. Si el seguro era condición para obtener el préstamo, su coste forma parte del coste total del crédito y debía reflejarse en la TAE. Que no lo hiciera es un indicio más de falta de transparencia.

Cómo comprobarlo en tu escritura y en la póliza

1. Localiza en la escritura la cláusula de seguros o de condiciones de concesión. Fíjate en si se nombra a una aseguradora concreta y si se dice que el seguro es condición del préstamo.
2. Compara el capital del préstamo con lo que necesitabas. Si el capital incluye la prima, lo verás en la escritura o en la oferta vinculante.
3. Pide la póliza al banco o a la aseguradora. Mira la fecha, la duración, el importe de la prima, si es única y quién es el beneficiario. Si el beneficiario es el banco, el seguro estaba pensado para garantizar el préstamo.
4. Revisa el cuadro de amortización o los recibos: con prima única no verás un recibo del seguro, porque va dentro de la cuota.
5. Guarda la documentación precontractual: oferta vinculante, FIPER o FEIN, donde debía constar el coste de cada producto vinculado.

Ya que tienes la escritura delante, conviene revisar también los gastos de constitución y la comisión de apertura: lo tienes en gastos de hipoteca: qué puedes reclamar.

El seguro de protección de pagos no es lo mismo

Algunas hipotecas, y sobre todo las tarjetas y los préstamos personales, llevan además un seguro de protección de pagos que cubre las cuotas si te quedas en paro o de baja. Se cobra mes a mes y se reclama por motivos parecidos. Está explicado en el seguro de protección de pagos de la tarjeta.

Qué hacer ahora

Reúne la escritura, la póliza y, si la tienes, la oferta vinculante o la FEIN. La reclamación previa a la entidad y, si hace falta, la demanda las presentamos nosotros.

Con la escritura y la póliza te decimos sin coste si el seguro y el resto de gastos de tu hipoteca se pueden reclamar.