Reclamar un préstamo con dos titulares o con avalista: quién y cuánto

Muchos préstamos no los firma una sola persona. Hay dos titulares, un avalista, una pareja que luego se separó o un titular que ha fallecido. Las dudas son siempre las mismas: quién puede reclamar, qué pasa con el dinero que se devuelve y qué ocurre con quien avaló. La nulidad por usura no cambia por el número de firmas; lo que cambia es la mecánica.

Dos titulares: quién reclama

En un préstamo con dos titulares, lo normal es que el contrato los haga deudores solidarios: la entidad puede exigir la cuota entera a cualquiera de los dos. Esa solidaridad funciona también a la inversa en lo que importa aquí: cualquiera de los dos puede reclamar la nulidad del contrato, porque es parte en él y le afecta por entero.

Dicho esto, lo aconsejable es reclamar los dos juntos. Primero, porque la reclamación es una sola y la entidad contestará a los dos. Segundo, porque si el caso llega al juzgado, algunos tribunales entienden que la nulidad de un contrato debe discutirse con todas las partes que lo firmaron y piden que el otro titular sea llamado al procedimiento. No impide reclamar a uno solo, pero añade trámites.

Lo que no puede hacer la entidad es negarse a tramitar la reclamación porque falte la firma del otro titular. Cada uno tiene derecho a reclamar y a pedir la documentación del contrato. Cómo se hace el escrito está en cómo reclamar al banco por escrito.

A quién se devuelve el dinero

Si el contrato es nulo por usura, los titulares deben solo el capital recibido, y la entidad devuelve lo que se pagó por encima en los cinco años anteriores a la reclamación. La cuenta es la misma que en un contrato con un titular, explicada en cuánto te devuelven por una tarjeta revolving y en la regla de los 5 años.

La regla de reparto es sencilla: la entidad devuelve a quien pagó.

• Si las cuotas salían de una cuenta conjunta, se presume que pagaron los dos y lo recuperado se reparte, salvo que acrediten otra cosa.
• Si las cuotas salían de la cuenta de uno solo, lo cobrado de más se le devuelve a él. El otro titular no tiene derecho a la mitad por el hecho de haber firmado.
• Si cada uno pagó una parte en distintos periodos, se reparte según lo que cada uno acredite con sus extractos.

Lo que los titulares se deban entre sí por acuerdos propios, por ejemplo porque uno se quedó con el dinero del préstamo, no afecta a la entidad: se arregla entre ellos.

El avalista y la nulidad del préstamo

La fianza es un contrato accesorio: garantiza una obligación ajena y no puede existir sin ella. Eso tiene dos consecuencias directas.

El avalista puede alegar la usura. El Código Civil permite al fiador oponer al acreedor todas las excepciones que corresponden al deudor principal y son inherentes a la deuda. Que el préstamo es nulo por usura es la más inherente de todas. Si la entidad o un fondo reclama al avalista, este no tiene que esperar a que el titular se mueva: puede defenderse con ese argumento, también en un monitorio.

Si el préstamo es nulo, la fianza queda sin objeto. Nulo el contrato principal, lo único que subsiste es la obligación de devolver el capital pendiente, si lo hay. El avalista no garantiza intereses, comisiones ni demora de un contrato que no vale. Y si el titular ya pagó más que el capital, no queda nada que garantizar.

Un caso frecuente: el avalista acabó pagando cuotas porque el titular dejó de hacerlo. Lo que pagó por encima del capital también se recupera, a su nombre, con la misma regla de cinco años. Tiene además acción contra el titular por lo que pagó en su lugar.

Pareja separada o divorciada

La separación no toca el préstamo: los dos siguen siendo titulares frente a la entidad, aunque el convenio diga que lo paga uno. Ese reparto vale entre ellos, no frente al banco.

Para reclamar, aplica lo dicho sobre cotitulares: puede hacerlo uno solo, aunque es mejor hacerlo juntos, y recupera quien pagó. Si la pareja estaba en gananciales y el préstamo se destinó a cargas de la familia, lo pagado durante el matrimonio se considera pagado por los dos y lo recuperado por ese periodo entra en la liquidación de los gananciales si aún no se ha hecho. Lo pagado después de la separación es de quien lo pagó.

Cuando hay mala relación, lo práctico es que cada uno reclame a través de su abogado y que la demanda, si llega, deje claro qué pagó cada uno.

Titular fallecido

Si uno de los titulares ha fallecido, su posición pasa a sus herederos: pueden reclamar lo que el fallecido pagó de más y responden de la deuda pendiente solo si aceptan la herencia. El otro titular sigue pudiendo reclamar por su parte. Lo tienes desarrollado en reclamar la deuda de un familiar fallecido.

Qué hacer ahora

Reúne el contrato, identifica quién firmó y en qué condición (titular o avalista), y busca los extractos de la cuenta desde la que se pagaron las cuotas: son los que deciden a quién se devuelve. Con eso, te decimos si se puede reclamar y cómo plantearlo según quién esté dispuesto a firmar.