Modelo de reclamación de la comisión de apertura

La comisión de apertura es el concepto en el que más veces han cambiado de criterio los tribunales. Hoy no es nula por sistema ni válida por sistema: se analiza caso por caso. Este escrito está pensado para una comisión que tiene recorrido, es decir, alta, poco visible o duplicada, y sirve tanto para una hipoteca como para un préstamo personal o la financiación de un coche.

Qué pide este escrito

Pide que se declare nula la cláusula de comisión de apertura y que se devuelva su importe con el interés legal desde que se cobró. Si la comisión se sumó al capital financiado, pide además recalcular el préstamo sin ella y devolver los intereses pagados sobre esa cantidad. Y pide la información precontractual y la oferta vinculante, porque es la entidad quien debe probar que te informó.

Se apoya en los dos criterios que fijaron el Supremo (sentencia 816/2023) y el tribunal europeo (2023 y 2025): la transparencia, es decir, si pudiste conocer antes de firmar qué cobraban, cuánto y por qué servicio; y la proporcionalidad, tomando como referencia la franja habitual de entre el 0,25 % y el 1,5 % del préstamo. Si el contrato es un préstamo al consumo, se añade la Ley 16/2011, que exige informar del coste total del crédito antes de la firma.

Lo que revisamos en tu escritura

Cada escrito lleva solo los argumentos que encajan con tu contrato; uno genérico pierde credibilidad. Por eso revisamos cuatro cosas:

1. Qué porcentaje es. Por encima del 1,5 % la proporcionalidad empieza a ser discutible. Entre el 0,25 % y el 1,5 %, el argumento de la desproporción pierde fuerza y el escrito se centra en la transparencia.
2. Si está destacada o escondida. Una comisión con su importe en euros y en lugar visible es difícil de atacar por transparencia; una frase perdida entre otras, no.
3. Si hay otros cobros iniciales. Gastos de estudio, comisión de formalización o similares junto a la de apertura. Si los hay, el escrito denuncia la duplicidad.
4. Qué decía la oferta vinculante o la información previa. Si la comisión no aparecía allí, o aparecía con otro importe, el escrito lo hace constar.

Los criterios completos están en comisión de apertura de la hipoteca y, para préstamos al consumo, en comisión de apertura en la financiación del coche. Si es una hipoteca anterior a junio de 2019, la comisión va en el mismo escrito que la reclamación de gastos, que tiene mucho más recorrido: qué se puede reclamar de una hipoteca.

Qué necesitamos de ti

• La escritura o el contrato completo, con la cláusula de comisiones.
• El justificante del cobro: el extracto donde aparece el cargo o el cuadro con el capital financiado.
• La oferta vinculante, la ficha de información personalizada o la información previa, si la conservas. Si no, se pide en el escrito.
• Tu DNI.
• En una hipoteca, las facturas de notaría, registro, gestoría y tasación, para reclamar los gastos a la vez: cómo conseguirlas está en cómo conseguir las facturas de tu hipoteca. En la financiación de un coche, si no tienes el contrato, está el modelo gratuito de solicitud de copia del contrato.

Qué pasa después

La entidad tiene un mes. Lo más habitual es una negativa que cita la sentencia del Supremo de 2023 para sostener que la comisión es válida. Esa misma sentencia es la que fija los criterios de transparencia y proporcionalidad que aplica el escrito, y el tribunal europeo los respaldó en 2025: la negativa se contesta con ellos.

También puede ocurrir que la entidad no conteste a la comisión pero sí a los gastos, si van juntos, y ofrezca devolver los gastos a cambio de renunciar a todo lo demás. Valoramos contigo si compensa cerrar la comisión en esa renuncia o seguir con ella.

Pasado el mes sin acuerdo, el paso siguiente es la demanda. En este asunto el resultado depende mucho de la escritura concreta, así que antes de demandar te decimos con claridad si la comisión reúne los requisitos para prosperar o si conviene centrar la demanda en los gastos.

Con la escritura y el justificante del cobro te decimos sin coste si tu comisión tiene recorrido, y la reclamación la redactamos y enviamos nosotros, junto con los gastos de la hipoteca cuando procede. Solo cobramos si se recupera dinero.