Modelo de reclamación por usura de un préstamo personal

Este escrito reclama la nulidad por usura de un préstamo personal o de un microcrédito y la devolución de todo lo pagado por encima del capital. Desde marzo de 2026 el Supremo aplica a los préstamos el mismo método que a las tarjetas: la TAE del contrato frente al tipo medio del Banco de España de su categoría y fecha.

Qué pide este escrito

• Nulidad por usura. La TAE se compara con el tipo medio del crédito al consumo del Banco de España para el plazo del préstamo en el mes de la firma: hasta un año, de uno a cinco o de más de cinco. Un microcrédito de treinta días entra en la primera categoría. Si la diferencia supera con claridad los seis puntos, el contrato es nulo. Cómo se hace la comparación está en cómo saber si tu TAE es usuraria, y el criterio del Supremo en préstamos personales y usura.
• Recálculo de la deuda. Si el préstamo es nulo, solo se devuelve el capital que recibiste de verdad, no el nominal: si del importe se descontaron gastos de gestión o una comisión, la cantidad recibida es menor y así se hace constar. Todo lo pagado por intereses, comisiones, prórrogas, penalizaciones y seguros se descuenta de la deuda o se devuelve con el interés legal.
• Cláusulas abusivas, de forma subsidiaria. Comisiones por impago, intereses de demora, comisión de apertura, seguro vinculado, falta de información previa o de evaluación de la solvencia: solo las que están en tu contrato. En los microcréditos las prórrogas suelen ser la parte más cara y entran en lo que se reclama; el detalle está en microcréditos y usura.
• Ficheros de morosos. Que no se comunique ningún saldo mientras se resuelve y se cancele la inscripción que exista por este contrato.
• Documentación e interrupción de la prescripción. El escrito pide el contrato íntegro, cada prórroga y el histórico de disposiciones y pagos, y la fecha en que lo recibe la entidad fija los cinco años de dinero recuperable.

Por eso se redacta a medida: la categoría del tipo medio, el capital realmente recibido, las prórrogas encadenadas y las cláusulas concretas cambian de un contrato a otro, y un escrito que no las recoge bien deja dinero fuera. Si la deuda la reclama ahora un fondo o una empresa de recobro, el escrito va a la entidad original con copia a quien reclama: la cesión no sanea un interés usurario.

Qué necesitamos de ti

• El contrato del préstamo o del microcrédito, con la TAE, la fecha y el plazo. Si no lo tienes, no esperes a conseguirlo: lo pedimos nosotros en la propia reclamación, y cada mes que pasa es un mes de los cinco años que se pierde. También tienes el modelo gratuito de solicitud de copia del contrato.
• Los recibos o movimientos de la cuenta donde se ingresó el préstamo y desde la que se pagaron las cuotas. Con ellos se reconstruye lo pagado.
• En microcréditos, los correos de cada contrato y de cada prórroga que conserves.
• Tu DNI y las cartas de la entidad, de la empresa de recobro o del fichero de morosos, si las hay.

Qué pasa después

La entidad tiene un mes. Respuestas frecuentes:

• Negativa: sostiene que su TAE es la normal en su segmento o que el préstamo era de alto riesgo. Ninguno de los dos argumentos ha convencido al Supremo cuando la diferencia con el tipo medio es clara.
• Oferta de quita o plan de pagos a cambio de renunciar a reclamar. Antes de responder calculamos qué debes si el préstamo es nulo, que por ley es el capital recibido menos lo pagado; a veces el resultado es que no debes nada o que te deben a ti, y la oferta se contesta con esa cifra.
• Silencio. Equivale a una negativa.

Si estás al día, sigue pagando mientras se resuelve. Si ya has dejado de pagar y la entidad acude a un monitorio, la reclamación y sus argumentos son la base de la oposición, que también presentamos nosotros. Y si te han inscrito en un fichero de morosos por esta deuda, la misma reclamación sirve para pedir la baja.

Sin acuerdo, presentamos la demanda. La regla de los cinco años y cómo se cuentan los pagos están en el plazo para reclamar usura.

Mándanos hoy el contrato o los recibos: te decimos sin coste si hay usura y cuánto recuperas, y la reclamación la redactamos y enviamos nosotros con prueba fehaciente, sin perder un mes más de plazo. Solo cobramos si se recupera dinero.