Modelo de reclamación de tarjeta revolving por usura

Este escrito abre la reclamación de una tarjeta revolving. Pide la nulidad del contrato por usura, en segundo lugar la nulidad de la cláusula de intereses por falta de transparencia, y la devolución de lo pagado por encima del capital. Es el paso obligatorio antes de demandar y fija la fecha desde la que se cuentan los cinco años de dinero recuperable.

Qué pide este escrito

• Nulidad por usura. Se compara la TAE de tu tarjeta con el tipo medio de las revolving que publicaba el Banco de España en el mes de la firma. Si la diferencia supera los seis puntos, el contrato es nulo y solo debes el capital que dispusiste. Tienes el dato de cada año en la TAE media de las tarjetas revolving por años y el criterio completo en la guía de revolving y usura.
• Falta de transparencia, de forma subsidiaria. Si la diferencia no llega a seis puntos, la reclamación no se cae: pasa a apoyarse en que no te explicaron cómo funcionaba el crédito, y el Supremo anula por eso la cláusula de intereses desde enero de 2025. Qué información debía darte la entidad está en revolving y falta de transparencia.
• Devolución de todo lo pagado por encima del capital dispuesto, con el interés legal desde cada pago, y suspensión de intereses, comisiones y primas mientras se resuelve.
• Documentación. Copia íntegra del contrato, la información precontractual y el histórico completo de movimientos desde el alta. Es lo que permite cuantificar con exactitud; sin él, la cifra es una estimación.
• Interrupción de la prescripción. La fecha en que la entidad recibe el escrito fija los cinco años hacia atrás de dinero recuperable. Por eso importa enviarlo cuanto antes y poder probar qué se envió y cuándo.

El escrito se redacta con los datos de tu contrato: la TAE, la fecha de la firma, el tipo medio de ese mes, el número de contrato tal como aparece en los extractos, la entidad emisora y, si la deuda la gestiona ahora un fondo o una empresa de recobro, copia a esa empresa. Si has firmado hace poco una novación o un acuerdo con renuncia a reclamar, lo revisamos antes, porque cambia los argumentos.

Qué necesitamos de ti

• El contrato de la tarjeta o, si no lo conservas, el nombre comercial de la tarjeta y la entidad: el contrato se pide en la propia reclamación. También tienes el modelo gratuito de solicitud de copia del contrato.
• Los extractos que tengas. Con el histórico completo cuantificamos; cómo conseguirlo está en cómo pedir el extracto completo de la tarjeta y en el modelo gratuito de solicitud de extractos de la tarjeta.
• Tu DNI.
• Las cartas o correos de la entidad, de la empresa de recobro o del fichero de morosos, si los hay.

Qué pasa después

La entidad tiene un mes para contestar. Lo habitual es una de estas tres respuestas:

• Negativa genérica: dice que el contrato es válido y que la TAE está dentro del mercado. Es la respuesta más frecuente y no cierra nada.
• Oferta parcial: rebaja del tipo, cancelación de la tarjeta o condonación de parte de la deuda, a cambio de renunciar a reclamar. En muchos casos la renuncia vale más que lo que ofrecen; la comparamos con la cifra real y te decimos si compensa.
• Silencio: pasado el mes, equivale a una negativa.

Con la respuesta o con el silencio, el paso siguiente es la demanda, que presentamos nosotros. El Banco de España es una vía intermedia, pero su informe no obliga a la entidad. Mientras tanto, si puedes, sigue pagando la cuota: el impago genera comisiones y puede acabar en un fichero de morosos o en un monitorio.

Si la tarjeta es usuraria, la regla legal es que solo debes el capital dispuesto y se te devuelve todo lo pagado por encima. Está explicada con ejemplos en cuánto te devuelven por una tarjeta revolving, y la regla de los cinco años, en el plazo para reclamar usura.

Este escrito lo redactamos y enviamos nosotros con prueba fehaciente de contenido y fecha, y gestionamos la respuesta, la negociación y la demanda. Mándanos el contrato o los extractos: la revisión no tiene coste y solo cobramos si se recupera dinero.