Hoist Finance me reclama una deuda: qué es y qué mirar antes de pactar

Hoist Finance te escribe por una tarjeta o un préstamo impagado y, casi en la misma carta, te propone un plan de pagos cómodo o un descuento si liquidas de una vez. La oferta parece razonable, y en algunos casos lo es. El problema es la cifra de la que parte. Antes de aceptar nada conviene saber qué es Hoist, por qué te ofrece pactar y qué hay que comprobar.

Qué es Hoist Finance

Hoist Finance es un grupo sueco, con sede en Estocolmo, cotizado en su bolsa y regulado como entidad de crédito por el supervisor financiero sueco. Su actividad es comprar a bancos y financieras carteras de créditos al consumo impagados, sobre todo tarjetas y préstamos personales sin garantía, y gestionar su cobro, con preferencia por los acuerdos de pago a plazos. Opera en varios países europeos; en España, a través de su filial.

Si te escribe Hoist, ha comprado tu deuda y es el nuevo titular. Debe comunicarte la cesión identificando el contrato, el acreedor original y la cantidad. Qué es esa compra y qué conservas tú está explicado en mi deuda la ha comprado un fondo.

Por qué te propone un plan de pagos

El modelo de estas empresas es siempre el mismo: compran la deuda a un precio muy inferior al nominal y recuperan lo que pueden. Un plan de pagos de 50 o 100 euros al mes durante años, o un descuento por pago único, les resulta rentable aunque esté lejos de la cifra reclamada. Para ti puede ser una salida, pero tiene tres efectos que conviene conocer:

• Reconoces la deuda por escrito, en la cantidad que figura en el acuerdo.
• Reinicias la prescripción. Las deudas personales prescriben a los cinco años, y un reconocimiento o un pago vuelven a poner el contador a cero.
• Sueles renunciar a reclamar después por el contrato original.

Nada de eso es un problema si la cifra de partida es la correcta. Y ahí está la cuestión.

Antes de firmar un acuerdo con Hoist

Muchas de las tarjetas que acaban en estas carteras son revolving con TAE superiores al 20 %. Si esa TAE supera en seis puntos o más el tipo medio de las tarjetas revolving en la fecha de contratación, el Tribunal Supremo la considera usuraria, y un contrato usurario es nulo: solo se debe el capital dispuesto menos todo lo pagado. Lo tienes en tarjetas revolving y usura.

El efecto práctico es que la deuda que Hoist reclama, calculada con esos intereses durante años, puede ser el doble o el triple de la real, o directamente no existir si ya devolviste más de lo que dispusiste. Un descuento del 40 % sobre una cifra inflada sigue siendo pagar de más. Y esa defensa se opone a Hoist igual que al banco: la ley de crédito al consumo te permite oponer al nuevo titular las mismas excepciones que tenías contra el original.

Lo que pasa si firmas sin comprobarlo es lo que se explica arriba: reconoces por escrito la cifra inflada, el contador de la prescripción vuelve a cero y renuncias a discutir el contrato original. Un acuerdo firmado sobre una deuda que en realidad no existía es muy difícil de deshacer después.

Por eso, antes de firmar, pide por escrito a Hoist el contrato original, la comunicación de la cesión y el desglose de la cantidad: capital, intereses, comisiones, demora y lo añadido tras la venta. Sirve el modelo de solicitud de copia del contrato. Con el contrato se sabe la TAE y la fecha; con los movimientos, cuánto dispusiste y cuánto has pagado. Esa cifra, la que de verdad se debe tras anular el contrato, la calculamos nosotros. Y si hay algo que negociar, negociamos nosotros sobre la cifra correcta, no sobre la reclamada.

Qué puede hacer Hoist y qué no

Puede reclamarte por escrito, llamarte en horario razonable, ofrecerte acuerdos y presentar una reclamación judicial. Puede comunicar tu impago a un fichero de morosos si la deuda es cierta, te ha requerido antes el pago y te ha avisado de la inclusión; una deuda discutida por escrito con fundamento no cumple el primer requisito, como se explica en fichero de morosos por una deuda usuraria.

No puede amenazarte con consecuencias que no dependen de ella, acudir a tu casa o a tu trabajo sin tu consentimiento, hablar de tu deuda con terceros ni embargar nada: el embargo solo lo acuerda un juzgado tras un procedimiento en el que puedes oponerte. Si las llamadas se repiten, pide comunicación por escrito y guarda registro.

Si no pactas y llega un monitorio

Si no hay acuerdo, Hoist puede reclamar por proceso monitorio: 20 días hábiles para pagar u oponerte. La oposición es donde se alega la usura, las cláusulas abusivas, la prescripción y la falta de prueba de la cesión. Lo tienes en me reclaman una deuda por monitorio. Es un plazo que no se puede dejar pasar, y la oposición la presentamos nosotros, con abogado y procurador.

Qué hacer ahora

No firmes el plan de pagos hasta tener el contrato y el desglose. Mándanoslos y te decimos sin coste si la tarjeta o el préstamo eran usurarios, cuánto se debe de verdad y sobre qué cifra tiene sentido negociar, si es que hay algo que negociar. La negociación con Hoist, o la oposición si llega el monitorio, la llevamos nosotros, y solo cobramos si se recupera dinero.